Ипотечные каникулы: что это такое и как их получить в 2021 году (поручение Путина)

Что нужно знать тем, кто решился уйти на кредитные каникулы

Перед тем, как оформлять кредитные каникулы, следует проверить, подходит ли ваша жизненная ситуация и ваши кредиты/займы под условия нового закона, и стоит ли отсрочка платежа той цены, которую за нее предстоит заплатить. «Российская газета — Неделя» собрала главное, что может пригодиться для осознанного решения.

  • По каким кредитам можно потребовать отсрочку?
  • Закон распространяется на все виды кредитных продуктов, но по ним установлены разные лимиты, и они исходят из того, чтобы оказать помощь наименее защищенным слоям населения:
  • ипотека — не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 4,5 млн рублей в Москве;

автокредиты — не более 600 тыс. руб.;

потребительские кредиты — не более 250 тыс. руб. (для ИП — не более 300 тыс.);

кредитные карты — не более 100 тысяч.

Мой кредит больше. Что делать?

Ипотечные каникулы: что это такое и как их получить в 2021 году (поручение Путина)

Порог ипотеки для кредитных каникул могут повысить в некоторых регионах

Для приостановки платежей по ипотеке можно воспользоваться законом об ипотечных каникулах — по нему лимит 15 млн руб., в остальном условия похожие, говорит эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта вашифинансы.рф Анна Заикина. Главное, чтобы заемщик уже не воспользовался законом об ипотечных каникулах.

Самое главное — при первых «симптомах» неплатежеспособности следует обратиться в банк, советует Анна Заикина. Если заемщик подкрепит документами заявление о сложной жизненной ситуации, кредитор всего скорее пойдет ему навстречу, и не исключено, что такая реструктуризация на условиях банка окажется для заемщика более приемлемой, чем отсрочка платежа на условиях закона о кредитных каникулах.

А вот кредитные карты обычно в банковские программы реструктуризации не входят, говорит юрист, эксперт проектов «Финшок» и «Жилфин» Ольга Дайнеко.

У меня много кредитов. Как быть?

Отсрочку можно взять по всем кредитам одновременно или по каждому в отдельности, указывает Анна Заикина. Важно иметь в виду: в большинстве банков при получении кредитных каникул по одному из кредитов кредитная карта, выданная этим же банком, замораживается на весь период каникул. Пользоваться ею не получится, а платить за нее придется.

Каникулы — это бесплатно?

Кредитные каникулы — это не прощение долга, более того: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает, отмечает Ольга Дайнеко. Для каждого вида кредитных продуктов установлен свой механизм начисления процентов в течение льготного периода и свои особенности выплаты их после окончания каникул.

Ипотечные каникулы: что это такое и как их получить в 2021 году (поручение Путина)

Правительство ограничило размер кредитов для отсрочки платежей

Потребительские кредиты — проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования (рассчитывает ставку ЦБ РФ). Например, для POS-кредитов этот показатель сейчас составляет в зависимости от суммы от 12,5 до 17,5%.

После льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту.

Фактически проценты переносятся в конец графика платежей.

Ипотечные кредиты — проценты начисляются по ставке в договоре. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода.

Кредитные карты — после окончания каникул к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты, выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.

  1. Банки соберут документы сами?
  2. Банк сам запрашивает данные о доходах заемщика у ПФР и ФНС, и только если у кредитора нет технической возможности использовать систему межведомственного электронного взаимодействия, справки заемщик должен предоставить сам. По словам Ольги Дайнеко, возможно использование следующих документов:
  3. справка 2-НДФЛ или справка о доходах в свободной форме;
  4. больничный лист с COVID-19 или с отметкой «03-карантин» (для тех, кто вернулся из других стран);
  5. справка из стационара с подтвержденным диагнозом;
  6. справка (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;
  7. справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.
  8. Банк может запросить и другие документы, например, выписку из ЕГРН, декларацию ИП.
  9. Как банк принимает решение?

Закон дает право на отсрочку платежей, если доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.

То есть если заемщик потерял доход в апреле, он сможет подать заявление на кредитные каникулы только в мае.

Правила расчета среднемесячного дохода установило правительство: кредитор исключает два календарных месяца с наибольшими и два календарных месяца с наименьшими выплатами, которые получал заемщик в 2019 году, и потом делит сумму выплат в оставшиеся месяцы на их количество.

Ипотечные каникулы: что это такое и как их получить в 2021 году (поручение Путина)

Российских аграриев поддержат льготными кредитами

Для получения кредитных каникул нужно обратиться с заявлением в банк до 30 сентября (не исключено, что это срок позже будет продлен). В условиях всеобщей изоляции закон разрешил делать это просто по телефону или через онлайн-сервисы банка. У банка всего пять дней на решение. Если из банка 10 дней нет ответа, то заемщик автоматически входит в льготный период.

Если заявление будет подано дистанционно, закон разрешает представлять подтверждающие падение дохода оригиналы документов гораздо позже — в течение 90 дней после заявления, а при наличии уважительных причин (например, болезнь), также документально подтвержденных заемщиком, банк может удлинить срок предоставления документов еще на 30 дней.

Банк говорит, что в документах что-то не сходится. И что теперь?

Если документы не предоставлены или они не соответствуют действительности, все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и еще к ним приплюсуются штрафы и пени за просрочку.

Кроме того, в этом случае информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй.

Поэтому не стоит оттягивать передачу оригиналов документов на 89-й день после заявления: если уж суждено получить отказ банка, то лучше как можно скорее.

Каникулы можно взять на срок от 1 до 6 месяцев. Лучше брать по максимуму?

Лучше выбирать сразу 6 месяцев: от каникул можно отказаться в любой момент или можно погасить кредит полностью либо частично, не прерывая срок действия каникул.

Если есть возможность платить посильные суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода, советует Банк России.

Ипотечные каникулы 2021 : что такое, закон, как получить, кому положены, на сколько дают, условия, документы, при рождении ребенка

1 мая 2019 года в России президентом Владимиром Путиным был подписан закон об ипотечных каникулах № 76-ФЗ, предоставляющий возможность владельцам ипотечных займов, попавших в трудную жизненную ситуацию, на определённый период прекратить внесение денег в счёт погашения задолженности. Вступает в силу через 90 дней после его официальной публикации, то есть 31 июля 2019. Далее подробно рассмотрим, что такое ипотечные каникулы, каковы условия их предоставления согласно принятому недавно закону.

Ипотечные каникулы: что это такое и как их получить в 2021 году (поручение Путина)

О чём говорится в законе об ипотечных каникулах?

Ипотечные каникулы – это предоставляемая банками частичная или полная отсрочка ежемесячных платежей для заёмщиков, столкнувшихся с трудными жизненными обстоятельствами.

До создания нового закона об ипотечных каникулах многие заёмщики столкнулись с ситуациями, когда пропала финансовая возможность погашать ипотечный долг. Так как банки правительство не заставляло в обязательном порядке всем предоставлять льготный период, то кредиторы делали это исключительно по собственному желанию.

Главная причина, по которой Совет Федерации одобрил этот закон –  значительное увеличение задолженностей по этому виду кредитования. На конец 2018 года был насчитан долг россиян на 6,7 трлн руб. Связано это с трудной экономической ситуацией в стране, уменьшением заработка из-за потери работы и сложностями в процессе поиска нового достойного места трудоустройства.

Госдума в первом чтении приняла закон, на основании которого ипотечные каникулы будут доступны строго для определённых категорий населения.

В этой редакции установлен льготный период, в течение которого владельцы жилищных займов не будет вообще вносить деньги в счёт погашения долга или размер ежемесячного платежа изменится в меньшую сторону.

Читайте также:  Как найти покупателя на квартиру, показывать ее при продаже и показ риэлтором

Сейчас этот срок составляет 6 месяцев, но в ЦБ предложили ввести в России ипотечные каникулы на год.

После того как закон был принят, пропала правовая коллизия, связанная с тем, что заёмщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию за неуплату долга, лишатся и купленного в ипотеку жилья и тех средств, которые были уплачены кредитору ранее.

Действуют ипотечные каникулы и при покупке квартиры в новостройке, и на вторичном рынке недвижимости. Устанавливать начало и конец льготного периода владельцы могут сами, но при этом не должен быть превышен максимальный срок, предусмотренный правительством. Если заёмщиком в заявлении точной даты не написано, то он автоматически начинается со дня обращения и продлится максимальный срок.

Доступны ипотечные каникулы только тем людям, жильё которых, купленное за кредитные деньги, является у них единственным в собственности. По одному договору отсрочка может предоставляться только один раз.

Обратите внимание! Банки не дадут отсрочку, если ценник на жильё превышает 15 млн руб.

Все месяцы ипотечных каникул залоговое жильё будет находиться под защитой, а это означает, что его никто не сможет изъять, так как оно у заёмщика единственное.

Законопроект о льготном периоде распространяется и на жилищные займы, полученные до вступления его в силу и после.

Справка! Так как в законе нет информации о том, что банки не имеют права начислять во время ипотечных каникул проценты, то полностью избавиться на время от долговых обязательств не получится, если кредитор сам не предусмотрел такого варианта событий.

В скором времени планируется снижение процентной ставки по ипотеке до 8%. Президент Владимир Путин дал указание Центробанку принять все меры для сокращения средней ставки по жилищным займам.

Если материальное состояние заёмщика улучшилось и он решил свои проблемы до окончания срока действия каникул, он может в любой день внести ипотечный платёж преждевременно.

Когда суммарно выплаченная сумма перейдёт рубеж, который он бы погасил по основному долгу с процентами, если бы не воспользовался льготным периодом, то его действие прекратится и в течение следующих трёх банковских дней он получит изменённый график будущих платежей.

Полный текст закона можно прочитать здесь.

Кто может воспользоваться ипотечными каникулами?

Не каждый заёмщик может взять ипотечные каникулы, а только тот, кто действительно находится в трудной жизненной ситуации. Под ней подразумевается следующее:

  1. Если человека уволили не по его вине. Но в этом случае ему обязательно нужно пойти в Центр Занятости и зарегистрироваться там, как безработный.
  2. Если человек получил первую или вторую группу инвалидности, после того как прошёл медико-социальную экспертизу в федеральном учреждении.
  3. Если человек получит статус нетрудоспособного, как минимум на 60 дней подряд. Эта ситуация используется, когда заёмщик заболел тяжелой болезнью и при рождении ребёнка (и беременность и роды).
  4. Если у человека среднемесячный заработок снизился больше чем на 30%. В тех случаях, когда в ипотечном договоре есть ещё и созаёмщики, то их заработок тоже учитывается. Но каникулы в такой ситуации будут предоставлены только если среднемесячный ипотечный платёж составит больше 50% от суммарного дохода основного заёмщика и созаёмщиков.
  5. Если у человека появились люди на его иждивении. В эту категорию по закону входят дети, которым ещё не исполнилось 18 лет, члены семейства, ставшие инвалидами 1 или 2 группы и лица, находящиеся под попечительством и опекой основного заёмщика. Но в этом случае ещё должен быть соблюдён один критерий – уменьшение заработка минимум на 20%, притом что величина среднемесячного платежа больше 40%.

Многие банковские учреждения для россиян предлагают более длительную отсрочку (до 3 лет) при рождении первого, второго и последующего ребенка. Но для её получение необходимо не только принести свидетельство о рождении, но и ещё собрать дополнительные бумаги, доказывающие, что после появления малыша семейные расходы возросли до такой степени, что вносить ипотечные платежи просто нечем.

Справка! Для многодетных семей и пар с одним ребёнком условия каникул одинаковые.

Депутатами от партии «Единая Россия» было предложено одобрять льготный период и для обманутых дольщиков, ведь на них возлагается большая финансовая нагрузка. Им приходится вносить не только ипотечные платежи, но ещё и жить в съёмной квартире и платить за неё пока застройщик не завершит строительство.

Виды ипотечных каникул

Ещё до того, как президент РФ поддержал законопроект об ипотечных каникулах в 2019 году, некоторые банковские учреждения по собственной инициативе предлагали такую программу владельцам ипотек, попавшим в трудное финансовое предложение. Причём сами каникулы реализовывались в нескольких вариациях:

  1. Полное освобождение от погашения задолженности и начисленных процентов. Но срок в этом случае предлагался не более 3-6 месяцев и увеличивался период кредитования. Такой вид каникул применяется крайне редко.
  2. Отсрочка выплаты тела кредита с ежемесячным погашением процентов. Основную сумму долга банк разбивает на будущие платежи, а проценты за использование ипотечных средств клиент продолжает вносить каждый месяц. Этот вид каникул самый распространённый.
  3. Частичная отсрочка. Заёмщику нужно погашать только часть ежемесячного платежа (например, 40% или 50%). Срок каникул такого вида чаще всего не превышает 4 месяцев, а недоплаченные каждый месяц суммы перекидываются на следующие платежи.
  4. Продлевается срок кредитования. Этот вид каникул доступен только для тех, кто изначально при оформлении жилищного займы выбрал не самый максимальный срок.

Требования к заёмщикам

Оформить ипотечные каникулы могут граждане РФ в возрасте от 18 до 70 лет на момент внесения последнего ипотечного платежа, соответствующие следующим требованиям:

  1. Заёмщик должен быть физическим лицом, попавшим в трудное материальное положение.
  2. Ипотека должна быть оформлена исключительно в личных целях, а не предпринимательских.
  3. Купленное жилое помещение должно быть у заёмщика в собственности единственным.

Справка! Ипотечные каникулы не может взять человек, который подписал ипотечный договор менее 3 месяцев назад.

Список документов

Если возникла одна из описанных ситуаций, то получить льготный период возможно только в случае предоставления документального доказательства материальных трудностей. В банке по закону могут запросить следующие документы:

  1. Выписку из ЕГРН, так как в ней отражается информация обо всех объектах недвижимости, которыми владеет заёмщик. Она нужна для того, чтобы подтвердить тот факт, что купленная квартира в ипотеку является единственным жильём.
  2. Выписку из Центра Занятости, подтверждающую, что физическое лицо действительно является безработным.
  3. Справку, в которой написано, что заёмщику присвоена 1 или 2 группа инвалидности. Брать её нужно в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы и её форма должна совпадать с установленной соответствующим органом исполнительной власти.
  4. Листок нетрудоспособности, полученный по правилам законов России об обязательном медицинском страховании по случаю временной потери работоспособности или в связи с материнством.
  5. Справку о доходе физического лица (2-НДФЛ) и величине внесённых налоговых сборов за прошлый год до направления заявления о предоставлении отсрочки по ипотеке и тот, что длится на данные момент.
  6. Свидетельство о рождении/удочерении/усыновлении или акт, полученный в органах опеки и попечительства о присвоении заёмщику статуса опекуна или попечителя.

Согласно указу правительства, кроме перечисленных выше бумаг в принудительном порядке банки больше ничего требовать не могут.

В каких случаях в ипотечных каникулах отказывают?

Кредитор не обязан оглашать обратившемуся заёмщику, почему ему предоставлен отказ в оформлении ипотечных каникул. Но знать примерно какие причины могут быть желательно, чтобы была возможность заранее учесть все нюансы:

  1. Если на основании проведённых расчётов банк решит, что доходов человека вполне хватит на погашение ипотечного долга, если он, например, откажется от затрат, которые не являются первой необходимостью (скажем, поездка на море или путешествие в другую страну).
  2. Если кредитор знает, что заёмщик продаёт недвижимость, находящуюся в залоге, и у него скоро будут деньги на внесение платежей.
  3. Если владелец ипотеки запрашивает каникулы 2 или 3 раз и более. В таком случае банк понимает, что в прошлые льготные периоды трудная финансовая ситуация не была поправлена и увеличение срока кредита ничего не даст.
  4. Если ипотечный договор был подписан менее 3 месяцев назад.
Читайте также:  Покупка квартиры от застройщика: выбор строительной компании, способы и документы

Справка! При осуществлении расчётов банки в основу берут прожиточный минимум. Справедливости в этом мало, так как на него прожить нормально практически нереально. Но он даёт возможность решить, какие доходы на самом деле недостаточны для погашения ипотеки. Так заёмщик может и сам узнать с помощью расчётов, даст ли ему банк каникулы или нет.

Пример расчёта: Отсрочку просить семья из Москвы, состоящая из двух человек. Жена не работает вообще, а муж получает в месяц 50 тыс. руб. ипотечный месячный платёж составляет 20 тыс. руб. Прожиточный минимум для Московского региона с начала 2019 года составляет 17560 руб.

Значит, на двоих человек в месяц должно уходить 17560*2=35120 руб. Если отнять эту сумму от месячного дохода мужа, то получится, что денег не хватит на ипотечный платёж. В таком случае банк предоставит каникулы. А вот если бы он зарабатывал 100 тыс. руб.

, но после расчётов решил, что на погашение долга не хватает денег, так как планируется поездка за границу, то надеяться на каникулы не было бы смысла.

Отказы обычно предоставляются в письменном виде. Но на уровне законодательства не предусмотрено регламента подачи искового заявления в судебный орган для оспаривания решения кредитора о предоставлении отсрочки.

Если действующий ипотечный кредит уже хотя бы с одной просрочкой, то банк тоже откажет в каникулах, поэтому рекомендуется не затягивать с оповещением кредитора о трудной жизненной ситуации и сразу в тексте описать всё подробно,  иначе можно «пролететь» со льготным периодом и выплачивать штрафы или вовсе лишиться жилья.

Процесс получения

Для россиян законом установлен определённый порядок действий для получения ипотечных каникул. Первый шаг, который необходимо выполнить заёмщику – составить письменный запрос с просьбой о предоставлении каникул. Отправить его можно заказным письмом или иным способом, предусмотренным ипотечным договором. Документ обязательно должен содержать следующую информацию:

  1. Намерение о приостановлении ипотечных выплат с указанием ранее заключенного номера кредитного договора или размер месячного кредитного платежа, который заёмщик может вносить в течение льготного периода.
  2. Причину, по которой кредитор должен предоставить отсрочку по погашению задолженности.

В законе №76-ФЗ «Об ипотечных каникулах» указано, что банк может рассматривать просьбу клиента и принимать по ней решение не более 5 рабочих дней.

Если вместе с письмом сразу не была приложена необходимая документация, то банк должен её запросить максимум через два дня.

В таком случае отсчёт срока рассмотрения начнётся именно с направления банку заёмщиком бумаг, подтверждающих трудную материальную ситуацию.

Справка! Если залогодатель не основной заёмщик, то он должен в письменном виде согласиться на предоставление банком по конкретному ипотечному договору каникул. Тоже относится к созаёмщикам и поручителям, если они есть.

Если заёмщик попадает под все критерии банка, то положительное решение ему присылается по почте заказным письмом или иным способом, прописанным в ипотечном договоре. Вносит изменения в регистрационную запись обычно кредитор. До момента завершения периода действия ипотечных каникул клиенту ещё банк направит письмо с уточнённым графиком ипотечных платежей.

Плюсы и минусы

У ипотечных каникул, как и у других банковских продуктов и услуг есть свои плюсы и минусы. В число первых входит следующее:

  1. Шесть месяцев на решение сложившейся проблемы (за этот срок можно найти работу с хорошей зарплатой, если заёмщика уволили с прежнего места).
  2. Отсутствие начисленных штрафов и пеней.
  3. Предотвращение ухудшения кредитного рейтинга, так как в течение льготного периода невнесение платежей не будет считаться просрочкой.
  4. Снижение финансовой нагрузки на семейный бюджет.
  5. Сохранность купленного в ипотеку жилья.

А в качестве недостатков можно выделить такие моменты:

  1. Увеличивается период кредитования, благодаря чему растёт и общий размер переплаты по ипотеке.
  2. Иногда хоть и редко, но банки увеличивают процентную ставку. Чаще всего такая мера используется для заёмщиков, которые брали отсрочку из-за ремонта квартиры.

Кроме этого, если правительство не внесёт соответствующие поправки в закон, то использование ипотечных каникул может повлиять на увеличение процентной ставки при получении займов в будущем.

«Ипотечные каникулы»: кому они помогут

Ипотечные каникулы: что это такое и как их получить в 2021 году (поручение Путина)

Принятый Государственной Думой 18 апреля в третьем, окончательном чтении закон защитит граждан,
оказавшихся в тяжелых жизненных обстоятельствах. Нововведения призваны не допустить, чтобы те, кто оказался в беде, остались из‑за долгов без
единственного жилья.

Что такое «ипотечные
каникулы»?

Это беспроцентная отсрочка платежей по ипотеке на определенный срок, предоставление банком льготного периода по требованию
заемщика.

Возможно либо полное приостановление платежей, либо
уменьшение их размера на срок, длительность которого заемщик вправе определить сам,
как и дату начала этого льготного периода. При этом он не может длиться больше полугода. Прекратить льготный период
заемщик также может в любой момент.

Срок возврата кредита будет автоматически продлен
на период действия «ипотечных каникул».

Есть ли ограничения
по использованию «ипотечных каникул»?

Воспользоваться правом на «ипотечные каникулы» можно только один раз за период кредита. Кроме того,
жилье, на которое взят кредит, должно быть единственным.

Также закон не распространяется на роскошное жилье – кредит не должен превышать 15 млн
рублей.

У меня могут забрать
жилье во время «ипотечных каникул»?

Нет. На весь срок «каникул»
жилье защищено
 – по закону не допускается обращение взыскания
на предмет ипотеки, то есть переданное в залог единственное
жилье не может быть изъято.

Я могу «уйти на каникулы»,
если взял ипотеку до вступления закона в силу?

Да, нововведения распространяются на кредиты, договоры по которым были заключены ранее, и на кредиты, которые граждане взяли после изменения
законодательства.

Какие обстоятельства
считаются «трудной жизненной ситуацией»?

  • безработица (необходимо зарегистрироваться в органах
    службы занятости);
  • инвалидность I или II группы;
  • временная нетрудоспособность сроком
    более двух месяцев подряд;
  • снижение
    среднемесячного дохода заемщика/заемщиков на 30% и более. При этом размер
    среднемесячных выплат по кредиту должен быть больше 50% от среднемесячного
    дохода заемщика/заемщиков;
  • увеличение
    количества иждивенцев у заемщика.

Как доказать, что ты оказался в трудных жизненных обстоятельствах?

Надо предоставить документы:

  • выписка из ЕГРН, которая доказывает, что взятое
    в ипотеку жилье – единственное;
  • выписка об официальной регистрации в качестве
    безработного;
  • справка об инвалидности;
  • листок нетрудоспособности;
  • справка о доходах;
  • свидетельство о рождении или об усыновлении/удочерении,
    или акт о назначении опекуна/ попечителя.

Как быстро банк ответит на заявку?

В соответствии с законом, банк обязан рассмотреть
требование об «ипотечных каникулах» и ответить на него в течение пяти дней.

В течение двух дней банк может запросить у заемщика документы, подтверждающие нахождение заемщика в трудной жизненной
ситуации, и документы на жилье.

При этом дополнительных справок, не указанных
в законе, банк требовать не вправе
. Если банк одобрит «ипотечные каникулы», то должен будет направить заемщику уточненный график платежей.

Ипотечные каникулы в 2021 году

Эпидемия коронавирусной инфекции, охватившей территорию РФ в 2021 году, негативно сказывается на бизнесе и доходах граждан. В связи с этим лица, получившие в кредитных учреждениях займы под покупку или строительство жилья, вправе обратиться для предоставления им ипотечных каникул.

С 1 мая 2019 года был принят Федеральный закон № 76-ФЗ, внесший изменения в Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ о кредитовании населения. Эти поправки стали действовать с 31 июля 2019 года и позволили заемщикам потребовать у банка отсрочки платежей по ипотеке (ипотечные каникулы) при соблюдении некоторых условий. Заемщик может попросить:

  • отсрочить внесение платежей без применения мер воздействия в связи с неисполнением обязательств в срок;
  • временно уменьшить размер ежемесячного платежа в сумме, которая будет указана самим заемщиком.

Причиной такого обращения в банк может стать значительное снижение уровня дохода гражданина в связи со сложившимися обстоятельствами. Банк вправе рассмотреть заявление и предоставить ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев.

Условия предоставления ипотечных каникул в 2021 году

Банк не откажет клиенту в просьбе при соблюдении следующих условий:

  1. Предметом ипотеки является единственное жилье заемщика или право требования по договору долевого участия в отношении единственного жилья. Здесь не учитывается иное жилое помещение, которым располагает заемщик, если оно находится в общей долевой собственности и его доля в пределах норматива по жилищному законодательству (норматив определяется региональными властями). Например, в столице принята норма жилой площади на человека в размере 18 кв. метров. Доля москвича в имеющемся жилье площадью 60 кв.м составляет 1/3, т.е. 20 кв.м. Если он возьмет ипотеку под покупку другой квартиры, то она не будет рассматриваться, как единственное жилье, поскольку ему уже принадлежит доля свыше норматива.
  2. Сумма взятого кредита не превышает 15 миллиона рублей.
  3. Ранее условия кредита по инициативе заемщика не менялись (т.е. ранее не обращался с требованием об ипотечных каникулах. Рефинансирование ипотеки сюда не попадает, поскольку оформлен новый договор).
  4. Гражданин, взявший ипотечный кредит попал в одну из ситуаций (потребуется подтвердить соответствующими документами):
  • потерял работу и зарегистрировался в качестве безработного;
  • получил инвалидность I или II группы;
  • находится на листке нетрудоспособности длительный период (дольше двух месяцев);
  • значительно снизился уровень дохода (более, чем на 30% от уровня, заявленного при получении ипотеки), в связи с чем ежемесячный платеж стал отнимать более половины получаемого дохода;
  • уровень дохода снизился более, чем на 20%, и появились еще иждивенцы с момента оформления ипотечного кредита, в связи с чем ежемесячный платеж банку составляет более 40% от текущего дохода.
Читайте также:  Как приватизировать комнату в общежитии: с чего начать и документы для приватизации

В случаи если ни одно из условий к Вам не подходит, можете воспользуйтесь реструктуризацией ипотеки.

При возникших обстоятельствах заемщик вправе претендовать на получение ипотечных каникул независимо от даты выдачи кредита. Срок полного погашения ипотеки будет отодвинут на длительность льготного периода, максимум на 6 месяцев.

Для оформления отсрочки или снижения размера платежа необходимо представить в банк заявление и подтверждающие документы.

На рассмотрение отводится 5 рабочих дней, в течение которых заемщик будет извещен о решении кредитного учреждения. О решении необходимо известить Росреестр, чтобы были внесены изменения в закладную.

Это необходимо сделать, чтобы в период каникул на имущество невозможно было обратить взыскание.

На весь льготный период банк заблокирует кредитную карту заемщика и созаемщика. Эта мера служит для запрета проведения расходных операций.

Подтверждающие документы для ВТБ и Сбербанка

Вместе с заявлением зависимости от обстоятельств описанных выше, потребуется:

  • справка, выданная службой занятости;
  • справка МСЭ;
  • листок временной нетрудоспособности;
  • справка 2-НДФЛ о доходах за текущий и предыдущий год;
  • свидетельство о рождении или усыновлении ребенка;
  • акт о назначении опекунства.

Дополнительно потребуется предоставить выписку из ЕГРН о зарегистрированных за заемщиком жилых объектах, чтобы доказать, что ипотечное жилье является для него единственным.

Как заполнить образец заявления на ипотечные каникулы?

Подать заявление для получения отсрочки в связи с эпидемией необходимо до 30 сентября 2021 года. Его форма может быть свободная или типовая для конкретного банка. Например, для Сбербанка будет одновременно правильным составить его, указав необходимые реквизиты либо скачать с официального сайта и заполнить.

В заявлении обязательно должна присутствовать следующая информация:

  • адресат – наименование банка;
  • сведения о заявителе: ФИО заемщика полностью, паспортные данные, контактный телефон;
  • реквизиты кредитного договора, по которому необходимо получить ипотечные каникулы;
  • ситуация, в результате которой возникла необходимость в получении каникул (в соответствии с перечисленным перечнем);
  • просьба о приостановке исполнения обязательств на льготный период или снижения размера платежа (указать сумму в месяц) на конкретный срок, но не более 6 месяцев;
  • перечень подтверждающих документов (в зависимости от обстоятельств это: справка, выданная службой занятости, справка МСЭ, листок временной нетрудоспособности, справка 2-НДФЛ о доходах за текущий и предыдущий год, свидетельство о рождении или усыновлении ребенка, акт о назначении опекунства);
  • подпись заявителя и дата составления документа.

Образец заявления о предоставлении ипотечных каникул

Скачать образец заявления на получения льготного периода погашения кредита в свободной форме. doc

Бланк заявления на ипотечные каникулы 2021 года

Форма заявления о требовании предоставления льготного периода по ипотеке в Сбербанке:

Скачать бланк заявления на ипотечные каникулы от Сбербанка. docx

Ипотечные каникулы: что это такое, и как их получить

В начале мая президент России Владимир Путин подписал закон об ипотечных каникулах. Он позволит держателям жилищных кредитов, попавшим в сложное финансовое положение, отложить выплаты и не потерять свой дом или квартиру. О том, что такое ипотечные каникулы, и как их получить, рассказываем в своем материале.

Закон об ипотечных каникулах

Ипотечные каникулы – это право гражданина на беспроцентную отсрочку выплат по ипотеке на единственное жилье.

Воспользоваться ей могут люди, чье финансовое положение изменилось в худшую сторону по разным причинам.

Согласно новому закону об ипотечных каникулах, отложить все выплаты по ипотеке можно на срок до полугода, но не более. Также граждане могут прервать свои каникулы, если их материальное положение поправилось.

Отменяют ли ипотечные каникулы кредит?

Нет, за кредит придется заплатить, но попозже. Срок выплат кредита будет перенесен. Допустим, Иван Иванов платит за ипотеку по 20 тысяч рублей в месяц. Последний платеж должен быть внесен в январе 2025 года. Иван теряет работу и обращается за ипотечными каникулами. Через два месяца он снова находит работу и отменяет каникулы.

Сумма его долга при этом не меняется: она остается ровно такой, какой была на момент последнего погашения. Поэтому считать, что закон об ипотечных каникулах может отменить ипотеку – ошибка, которая может закончиться неприятностями.

Нужно ли платить за НДФЛ при ипотечных каникулах?

Так как человек, воспользовавшийся налоговыми каникулами, получает выгоду – освобождается от начисления процентов по кредиту на срок до полугода, — то, по закону, он должен заплатить НДФЛ. В этом случае подоходный налог соответствует ставке 35%.

Однако, так как ипотечные каникулы – мера поддержки для тех, кто оказался в сложной жизненной и финансовой ситуации, — от этого налогового сбора участников ипотечных каникул освободили.

Данный проект закона уже прошел первое чтение в Госдуме и скоро будет принят.

Не следует путать этот закон с льготой: он не освобождает человека от выплаты подоходного налога с зарплаты, а дает возможность не получить новую налоговую нагрузку, предусмотренную законом. Поэтому думать, что во время ипотечных каникул можно будет не платить НДФЛ – ошибка.

Кстати, любой держатель ипотеки имеет право во время выплаты кредита ежегодно получать налоговый вычет – 13% от стоимости квартиры, но не более 260 тысяч рублей в общей сумме. Также можно вернуть часть денег, выплаченных банку в качестве процентов. Как это сделать, мы рассказывали в этом материале.

Когда можно будет воспользоваться ипотечными каникулами?

Закон об ипотечных каникулах прошел все чтения в Госдуме и был подписан президентом. Вступить в законную силу он должен 31 июля 2019 года.

Воспользоваться ей можно даже тем гражданам, которые взяли ипотеку задолго до начала действия этого закона.

Кто может получить ипотечные каникулы

Ипотечными каникулами может воспользоваться человек, попавший в сложную жизненную ситуацию. При этом сложной ситуацией считаются следующие вещи:

  1. Потеря работы и постановка на учет в службе занятости.
  2. Получение инвалидности первой или второй группы.
  3. Временная нетрудоспособность на срок более двух месяцев.
  4. Снижение ежемесячных доходов на 30% и более.
  5. Увеличение количество иждивенцев в семье.

Остальным на каникулы рассчитывать не стоит.

Какие есть ограничения для ипотечных каникул?

Отказать в ипотечных каникулах банк может в трех случаях:

  1. Ваш кредит превышает 15 миллионов рублей. То есть, ваше жилье уже считается роскошным.
  2. Жилье не является единственным. То есть, вы должны быть прописаны в своей ипотечной квартире.
  3. Вы пытаетесь воспользоваться ипотечными каникулами второй раз. Отсрочка выплат возможна только один раз за один кредит. Если через некоторое время вы снова возьмете ипотеку, вы сможете воспользоваться каникулами еще раз.

Какие документы нужны для ипотечных каникул?

Слов о том, что вам трудно платить кредит, будет мало. В банк придется предоставить целый список документов:

  1. Выписку из ЕГРН, которая докажет, что ипотечное жилье – единственное.
  2. Справка от биржи труда о вашей безработице.
  3. Справка об инвалидности или листок нетрудоспособности.
  4. Справка о рождении.
  5. Свидетельства рождения иждивенцев, справка об усыновлении или бумага о назначении вас опекуном.

Как долго банк решает, давать ли ипотечные каникулы?

Закон дает банку пять дней на рассмотрение заявки клиента и ответ на нее. При этом, если банку будет недостаточно собранных бумаг, попросить вас донести нужные справки он должен в течение двух суток после подачи заявки. Других документов, кроме перечисленных выше, банки требовать не в праве!

После того, как банк рассмотрит и одобрит заявку на ипотечные каникулы, он должен прислать клиенту новый график погашения его жилищного кредита.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *